Вы планируете оформить ипотеку, но до нужной суммы первоначального взноса не хватает 300 000 или 500 000 рублей. Мысль взять потребительский кредит на недостающую часть кажется логичной, однако такой шаг может привести к отказу в ипотеке или к удорожанию сделки. Разберём, какие ставки встречаются по потребительским кредитам, что известно о происхождении первоначального взноса и как действовать, чтобы не потерять деньги и время.
Потребительский кредит: платежи и полная стоимость
Потребительский кредит — это заём на личные нужды. Он может быть целевым или нецелевым, с залогом и поручителем либо без обеспечения. Сроки варьируются от одного месяца до нескольких лет, а платежи бывают аннуитетными — с фиксированной суммой, или дифференцированными — с постепенным уменьшением.
На рынке встречаются предложения от 3 000 рублей до 1 млрд рублей, ставки находятся в диапазоне от 2,95% до 47% годовых. Итоговые условия зависят от суммы, срока, дохода, кредитной истории и требований конкретного кредитора. В отдельных предложениях можно получить до 6 млн рублей под 10,1% годовых без справок о доходах и залога, но срок и требования к заёмщику устанавливаются отдельно.
При сравнении предложений смотрите не только на рекламную ставку, но и на полную стоимость кредита. В неё могут входить проценты, страхование и платные дополнительные услуги. ПСК указывается в договоре в процентах годовых и в рублях. Запросите график платежей и сравните общую сумму возврата.
Как сравнивать условия кредита на 500 000 рублей
Сопоставляйте предложения по нескольким параметрам:
- полной стоимости кредита;
- сроку и размеру ежемесячного платежа;
- наличию комиссии и платных услуг;
- необходимости залога или поручителя;
- возможности досрочного погашения;
- требованиям к доходу, возрасту и кредитной истории.
Предварительное одобрение не гарантирует выдачу денег на заявленных условиях. После проверки документов кредитор может изменить ставку, сумму или срок. Поэтому перед подписанием договора проверьте итоговую переплату и все дополнительные платежи.
Почему потребительский кредит на первоначальный взнос опасен для ипотеки
Первоначальный взнос обычно формируют из личных средств, накоплений, материнского капитала или государственной поддержки. Потребительский кредит не считается собственными средствами и может быть запрещён ипотечным кредитором из-за риска невыплаты и роста долговой нагрузки.
При проверке заявки банк может запросить выписки по счетам и сведения о происхождении денег. Крупное поступление непосредственно перед сделкой способно вызвать дополнительные вопросы. Использование заёмных средств вместо собственных без раскрытия этой информации может быть расценено как введение кредитора в заблуждение. Возможные последствия — отказ в ипотеке или требования, связанные с уже заключённой сделкой.
Ежемесячный платёж по потребительскому кредиту увеличивает долговую нагрузку. Даже при положительной кредитной истории это может снизить доступную сумму ипотеки или стать причиной отказа. Поэтому до подачи заявки посчитайте платежи по всем действующим обязательствам и не скрывайте от ипотечного кредитора источник первоначального взноса.
Как действовать, если на первоначальный взнос не хватает денег
Проверьте право на льготные ипотечные программы: семейную, сельскую или программу для специалистов в сфере информационных технологий. Условия таких программ меняются, включая требования к размеру первоначального взноса. Государственная поддержка позволяет не использовать потребительский кредит, но право на неё зависит от конкретной программы и обстоятельств заёмщика.
Ещё один вариант — заём у родственников. Зафиксируйте условия письменно: сумму, срок возврата и порядок расчётов. Процентная ставка и возможность такого источника средств должны соответствовать требованиям ипотечного кредитора.
Накопление на вкладе или накопительном счёте займёт больше времени, но не увеличит долговую нагрузку. Если откладывать 30 000 рублей в месяц, для накопления 400 000 рублей потребуется около 13 месяцев без учёта дохода по счёту. Это дольше, чем оформление потребительского кредита, зато не добавляет второй обязательный платёж в семейный бюджет.
Перед подачей заявки закажите кредитный отчёт, рассчитайте долговую нагрузку и уточните у ипотечного кредитора, какие источники первоначального взноса он принимает. Если денег не хватает, сначала сравните льготные программы, накопление и заём у родственников, а затем оценивайте потребительский кредит с учётом полной стоимости и риска отказа в ипотеке.