Вы видите оферту «потребительский кредит под 6% годовых» и хотите понять, насколько это реально. Потребительский кредит означает заём банка на личные нужды: ремонт, лечение, покупку бытовой техники или оплату поездки. Банк перечисляет сумму на счёт, а вы возвращаете её ежемесячными платежами по графику. По доступной статистике, объём потребительских кредитов достигал 16,8 трлн рублей, а 47% кредитов имели признаки просрочки или проблемности. Поэтому начинать нужно не с рекламной ставки, а с полной стоимости кредита.
Что означает ставка 6% по потребительскому кредиту
Ставка 6% годовых не всегда равна реальной цене займа. По закону банк обязан указывать полную стоимость кредита (ПСК) в процентах годовых и в рублях. ПСК размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, площадь рамки должна занимать не менее 5% страницы. Проценты в договоре указываются с точностью до третьего знака после запятой, а базовым периодом для расчёта ПСК считается самый частый интервал в графике платежей.
Реальная стоимость кредита может отличаться от рекламной ставки из-за страховки, комиссий и других предусмотренных договором расходов. Поэтому сравнивать предложения нужно по ПСК и полной сумме выплат, а не только по проценту в рекламе.
Ставка 6% может действовать при дополнительных условиях: оформлении страховки, наличии залога или поручителя. При покупке товара в магазине банк может перечислять деньги продавцу, а получать комиссию от торговой точки. В этом случае ставка для покупателя может быть ниже рыночной.
Со скольки лет дают потребительский кредит
Официально гражданская дееспособность и право заключать кредитный договор наступают с 18 лет. На практике банки редко одобряют потребительский кредит 18-летним без поручителя или стабильного дохода. Минимальный возраст в тарифах часто установлен на уровне 21 года, в некоторых организациях — от 23 до 25 лет. Для кредитных карт порог ниже: 18–20 лет. Ипотеку выдают обычно с 21–25 лет, автокредит можно оформить с 18 лет, но одобрение проще получить после 21 года. Образовательные кредиты с государственной поддержкой могут выдаваться даже несовершеннолетним с согласия законных представителей.
| Тип кредита | Минимальный возраст на практике |
|---|---|
| Кредитная карта | 18–20 лет |
| Потребительский кредит | 21 год, реже 18 лет с поручителем |
| Автокредит | 18 лет, одобрение проще с 21 года |
| Ипотека | 21–25 лет |
| Образовательный кредит | до 18 лет с согласия представителей |
Верхняя граница возраста также отличается. Некоторые банки выдают кредиты наличными клиентам от 20 до 85 лет при стаже от четырёх месяцев. В отдельных организациях достаточно стажа от трёх месяцев, а другие требуют стаж от года и несколько документов. Для заёмщика 18–21 года почти всегда потребуется поручитель или подтверждённый доход.
Что происходит с долгом после смерти заёмщика
Смерть заёмщика не прекращает обязательство по потребительскому кредиту. Банк нужно уведомить сразу, чтобы избежать начисления пени за неоплату.
Если при оформлении кредита была куплена страховка с риском смерти, страховая компания может погасить остаток долга. При отсутствии страховки долг переходит наследникам в пределах стоимости унаследованного имущества. Согласно статьям 1110, 1112 и 1175 Гражданского кодекса РФ, наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно, но не больше стоимости принятого имущества. Поручители и созаёмщики при этом отвечают полностью перед банком независимо от принятия наследства.
Если долг превышает стоимость активов, наследник может отказаться от наследства в установленный срок. В этом случае он не отвечает по кредиту, но и не получает имущество.
Не переходят по наследству личные обязательства, например алименты или компенсация вреда здоровью. Потребительский кредит к таким исключениям не относится: он наследуется вместе с имуществом. Банк может предложить наследникам реструктуризацию долга, но не обязан это делать.
Как принять взвешенное решение до подписания договора
Проверьте четыре параметра до подачи заявки: ПСК в квадратной рамке, ежемесячный платёж по графику, возрастные ограничения банка и условия страхования. Если ставка 6% сохраняется только при страховании жизни, добавьте стоимость полиса к общей сумме выплат. Если вам 20 лет и банк просит поручителя, оцените его финансовую ответственность: поручитель будет платить в случае вашей просрочки. После смерти заёмщика наследникам стоит запросить в банке справку об остатке долга и условиях страховки.