Вам нужны 500 000 рублей на ремонт, и в рекламе указана ставка от 16,2%. Эта цифра не равна итоговой переплате: кредитор изменит процент после проверки дохода, кредитной истории и других параметров заявки. Ниже разобрано, под какой процент выдают потребительский кредит, как погасить его раньше графика и в чём отличие залогового кредита.
Под какой процент выдают потребительский кредит
Массовый потребительский кредит без залога обычно выдают на сумму от 30 000 до 8 000 000 рублей сроком от 3 до 60 месяцев. Ставка может начинаться от 16,2% годовых, а для новых заёмщиков ориентир находится от 17,4%. Итоговая цифра зависит не только от процента, но и от полной стоимости кредита (ПСК): в неё входят страховка, платные сервисы и комиссии, если они предусмотрены тарифом.
Клиентам с регулярным зачислением дохода кредитор может предварительно одобрить заявку без визита в офис и с меньшим пакетом документов. Скоринговый балл таких заёмщиков может быть выше, так как кредитор видит регулярные поступления. Клиенту без подтверждённого дохода может потребоваться справка по установленной форме. Для суммы до 1 000 000 рублей возможна заявка по паспорту, но процент может быть выше.
Пример расчёта. Кредит 500 000 рублей на 36 месяцев под 17,4% годовых даёт аннуитетный платёж около 17 900 рублей, а проценты за весь срок составят около 145 000 рублей. Аннуитетный платёж означает одинаковую сумму каждый месяц, однако в первые месяцы внутри него преобладают проценты, а не погашение основного долга. Если страховку за 25 000 рублей оформить за счёт кредитных средств, переплата увеличится, потому что на сумму страховки тоже начисляются проценты. До подписания смотрите не на месячный платёж, а на графу «Полная стоимость кредита» в индивидуальных условиях.
Можно ли вернуть потребительский кредит досрочно
Да, вернуть потребительский кредит досрочно можно полностью или частично. Статья 11 закона 353-ФЗ запрещает кредитору брать комиссию или штраф за досрочный возврат. Право действует и через неделю после выдачи, и через год после оформления. О намерении погасить долг полностью нужно уведомить кредитора минимум за 30 дней, если договор не установил более короткий срок. В мобильном приложении кредитора заявку на досрочное погашение оформляют в разделе кредита.
При частичном досрочном погашении выбирайте, что уменьшить: ежемесячный платёж или срок кредита. Сокращение срока экономит больше, потому что проценты перестают начисляться на погашенный остаток раньше. После 12 платежей по кредиту 500 000 рублей под 17,4% остаток долга составит около 361 500 рублей. Внесение 150 000 рублей досрочно снизит базу до 211 500 рублей. Если сохранить срок, платёж упадёт с 17 900 до 10 450 рублей. Если оставить прежний платёж, кредит закроется примерно через 13 месяцев после взноса.
Дату полного погашения запрашивайте в приложении или офисе за 1–2 дня до взноса: кредитор рассчитает проценты по фактический день возврата. Недостача даже 100 рублей оставит долг действующим, и на остаток продолжат начисляться проценты. При полном досрочном погашении кредита, оформленного со страховкой, уточните возврат части премии за неиспользованный срок. Остаток премии возвращают не всегда, если страховая программа коллективная, поэтому проверьте пункт о досрочном отказе от страхования.
Залоговые потребительские кредиты: суммы, сроки и ограничения
Залоговый потребительский кредит нужен, когда запрашиваемая сумма больше лимита необеспеченного займа или когда нужен длительный срок для снижения ежемесячного платежа. Кредитор принимает в залог квартиру, дом или таунхаус, которые находятся в собственности заёмщика или супруга и не имеют обременений. Деньги можно тратить без отчёта о целевом использовании, в этом отличие от ипотеки.
Сумма в розничных программах обычно составляет 500 000–20 000 000 рублей либо до 70–80% оценочной стоимости жилья. Срок достигает 15–20 лет. Ставка по таким кредитам находится в диапазоне 16,5–23% годовых: она может быть ниже, чем по необеспеченному займу на ту же сумму, но к расходам добавляются оценка недвижимости и страхование залога. Для крупных сумм под залог недвижимости потребуются паспорт, справка о доходе, документы на объект и согласие супруга на передачу в залог.
Главное отличие от обычного потребительского кредита не в процентах, а в праве кредитора обратить взыскание на залог при длительной невыплате. До полного расчёта собственник не может продать, подарить или сдать квартиру без письменного согласия кредитора. Проживать в квартире можно, но регистрация посторонних лиц ограничена.
| Параметр | Кредит без залога | Кредит под залог недвижимости |
|---|---|---|
| Сумма | 30 000–8 000 000 рублей | 500 000–20 000 000 рублей или до 80% стоимости объекта |
| Срок | 3–60 месяцев | до 15–20 лет |
| Ставка | от 16,2–17,4%, возможен рост в зависимости от условий | 16,5–23% |
| Оформление | паспорт, справка о доходе, решение до 2 дней | оценка, страхование, согласие супруга, регистрация обременения |
| Риск при невыплате | суд, удержания, испорченная кредитная история | утрата недвижимости через обращение взыскания |
Как сравнить обычный и залоговый кредит на цифрах
Возьмите для расчёта кредит 1 500 000 рублей. Необеспеченный вариант на 5 лет под 17,4% даст платёж около 37 600 рублей и переплату порядка 754 000 рублей. Залоговый кредит на 10 лет под 17,5% снизит платёж до 26 500 рублей, но переплата составит около 1 686 000 рублей из-за более длинного срока. В первом случае квартира останется свободной от обременения, во втором кредитор будет держать залог все 10 лет.
Если нужны 1 000 000 рублей на 36 месяцев, необеспеченный кредит быстрее в оформлении и не требует оценки жилья. Если нужны 5 000 000 рублей на 10 лет и платёж не должен превышать 70 000 рублей, залоговый кредит может дать такой график, но квартира будет под обременением до полного расчёта. Перед подачей заявки запросите персональную ставку и полную стоимость кредита, а не только рекламный диапазон. Отсутствие справки о доходе может ускорить одобрение, но увеличить ставку при прочих равных условиях.