Вы подписали три кредита в разных банках и хотите объединить их в один платёж с меньшей ставкой. Банк предлагает рефинансировать до пяти чужих кредитов и до четырёх собственных займов на общую сумму до 3 млн рублей и сроком до 7 лет. Процентная ставка привязана к сумме долга: для займа до 300 000 рублей минимальная ставка составляет 12,9%, для суммы от 300 000 до 1 млн рублей — 12,4%, а от 1 млн рублей — 11,4%. При этом итоговая ставка может достигать 19,9%. Рефинансирование не всегда автоматически снижает переплату: новый кредит на 500 000 рублей под 12,4% на пять лет даст меньший ежемесячный платёж, чем старый под 18% на два года, но общая сумма процентов вырастет из-за увеличения срока.
Как банк рефинансирует потребительские кредиты
Для рефинансирования нужно выбрать кредиты, которые хотите закрыть, и подать заявку через интернет с указанием ФИО и контактных данных. После одобрения нужно закрыть прежние кредиты и предоставить подтверждающие документы. В результате у вас останется один новый договор и один ежемесячный платёж. При рефинансировании кредитов разных банков потребуется подтверждение их погашения. Обратите внимание: ставка 11,4% действует только при сумме от 1 млн рублей, а при сумме 250 000 рублей минимальная ставка будет уже 12,9%. Разница в 1,5 процентного пункта на трёхлетнем сроке для 250 000 рублей составит около 6 000 рублей по процентам.
Статья 11 ФЗ-353: как отказаться от кредита и вернуть деньги досрочно
Статья 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулирует два ключевых права заёмщика. Первое право — отказаться от получения кредита до его выдачи без объяснения причин. Второе право — вернуть полученную сумму досрочно. Если вы заключили договор и получили деньги, то в первые 14 дней можете вернуть всю сумму без предварительного уведомления банка, уплатив проценты только за фактический срок использования средств. Для целевых кредитов этот срок увеличен до 30 дней. В остальных случаях, например при досрочном погашении через полгода после оформления, вы обязаны уведомить банк не менее чем за 30 дней до планируемого возврата. Частичное досрочное погашение допускается в дату очередного платежа, и банк не вправе отказать вам в этом, если уведомление подано в срок. Кредитор обязан в течение 5 дней выдать расчёт суммы основного долга и процентов на дату досрочного погашения. При рефинансировании можно запросить у текущего банка точный остаток долга, чтобы новый кредитор перечислил нужную сумму, а не ориентироваться на приблизительные цифры.
Какие условия обязан раскрыть банк до подписания договора
Закон № 353-ФЗ требует, чтобы договор потребительского кредита состоял из общих и индивидуальных условий. Общие условия банк устанавливает в одностороннем порядке, но обязан разместить их в месте обслуживания, включая интернет. В этих условиях должны быть указаны требования к заёмщику, виды и суммы кредитов, диапазоны ставок, способы возврата, ответственность за просрочку и перечень обязательных дополнительных договоров и услуг. Индивидуальные условия включают вашу конкретную ставку, сумму, срок, размер ежемесячного платежа и полную стоимость кредита (ПСК). До подписания договора проверьте, что индивидуальные условия соответствуют одобренной заявке и что в них отражены все обязательные дополнительные договоры и услуги.
Ограничение ПСК: как это защищает заёмщика
Полная стоимость кредита на момент заключения договора не может превышать среднерыночное значение ПСК, рассчитанное регулятором для соответствующей категории кредита, более чем на одну треть. Регулятор ежеквартально обновляет эти данные. На I квартал 2017 года предельная ПСК микрозайма с залогом составляла 90,075%, а для микрозайма без обеспечения на срок до 30 дней и сумму до 30 000 рублей — 795,152%. Перед подписанием договора найдите на первой странице значение ПСК и сравните его со среднерыночным значением для соответствующей категории кредита.
Когда рефинансирование действительно снижает переплату
Рассчитайте выгоду на конкретных цифрах. Допустим, у вас два кредита: 200 000 рублей под 19% годовых на 3 года и 300 000 рублей под 17% на 4 года. Общая сумма долга — 500 000 рублей, а ежемесячные платежи — примерно 7 300 и 8 600 рублей, итого около 15 900 рублей. Банк предлагает рефинансирование 500 000 рублей под 12,4% на 3 года. Ежемесячный платёж по аннуитетной схеме составит около 16 700 рублей, что выше текущей суммы платежей. Однако общая переплата по старым кредитам за оставшийся срок превысит 100 000 рублей, а по новому кредиту за три года проценты составят около 100 000 рублей. Выгоды нет, если срок не сокращается. Если же оформить рефинансирование на 5 лет, платёж снизится до 11 200 рублей, но переплата вырастет до 170 000 рублей. Рефинансирование оправдано, когда новый срок не превышает оставшийся срок старых кредитов или когда ставка ниже как минимум на 3–4 процентных пункта. Перед подачей заявки запросите у текущих банков справки об остатке долга, рассчитайте проценты за фактический срок и сравните суммарные платежи по новому графику с текущими платежами до конца старых договоров.